2019. 9. 27.

리처드 탈러, 캐스 선스타인, 《넛지》

인트로 | 넛지가 당신의 모든 행동을 결정한다

우리는 선택 설계자가 만들어놓은 세상 속에 산다

자유주의적 개입주의

  • 넛지는 선택 설계자가 취하는 하나의 방식으로서, 사람들에게 어떤 선택을 금지하거나 그들의 경제적 인센티브를 크게 변화시키지 않고 예상 가능한 방향으로 그들의 행동을 변화시키는 것이다.

우리가 넛지를 해야 하는 이유

  • 타성의 힘을 과소평가해서는 안 되며, 그 힘을 이용할 수 있다 (default option)
  • 적절한 default option이 가져오는 결과는 넛지의 부드럽지만 강력한 힘을 잘 보여준다.
  • 인센티브와 넛지를 적절히 배치, 활용함으로써 사람들이 삶의 질을 향상시키는 능력을 키울 수 있고 사회의 많은 주요 문제들을 해결할 수 있다. 또한 그와 동시에 여전히 모든 이들의 선택의 자유를 보존할 수 있다.
잘못된 가정과 두 가지 오해
  • 많은 영역에서 일반 소비자는 초보자이며, 그들은 자신에게 무언가를 팔려고 안달하는 노련한 전문가에게 둘러싸여 있다.
  • 사람들은 다양한 경험, 충분한 정보, 즉각적인 피드백이 제공되는 경우에(만) 현명한 선택을 내릴 수 있다.
  • 하지만 경험이 부족하거나, 정보가 충분하지 않거나, 피드백이 느리거나, 별로 없는 경우에는 잘못된 선택을 할 가능성이 높다.
  • 사람들이 완벽한 선택을 할 수 없는 존재인 한, 선택 설계에 약간만 변화를 주어도 그들의 삶을 더 나은 방향으로 변화시킬 수 있다.
디폴트값에 따라 판이하게 달라지는 운명

제1부 인간과 이콘: 우리는 천재인 동시에 바보다

1 인간이 체계적으로 틀리는 방식

자동 시스템 vs. 숙고 시스템

  • 자동 시스템은 수많은 반복을 통해 훈련될 수 있다. 그러나 그러한 훈련에는 많은 시간과 노력이 요구된다.

어림 감정: 안젤리나 졸리가 몇 살이었더라?

기준선 설정
  • 이 책에서 말하는 '기준선'은 넛지의 기능을 한다. 우리는 당신의 사고 프로세스의 출발점을 아주 미묘하게 제시함으로써 특정한 상황에서 당신이 선택하는 수치에 영향을 미칠 수 있다.
  • 많이 요구할수록 많이 받을 가능성이 높다.
입수가능성 발견법
  • 매우 쉽게 접할 수 있는 사례들의 경우, 우리의 자동 시스템은 따분한 통계표를 거들떠보지 않은 채 리스크를 매우 민감하게(어쩌면 '너무' 민감하게) 인식한다.
  • '입수가능성 편향'이 작용할 때, 올바른 확률을 인식하는 방향으로 사람들의 판단에 넛지를 가할 수 있다면 개인의 결정화 공공부문의 결정이 모두 크게 개선될 것이다.
  • 결과에 대한 두려움을 가중시키고자 한다면 상황이 크게 잘못된 관련 사건을 환기시키는 것이 가장 좋은 방법이다.
  • 우리는 종종 증거를 본 후에 비공식적인 검증만을 수행하여 특정한 양상을 감지해낸다.
  • 우리는 우리의 인식력을 그처럼 정확한 검증 방식에 복종시키지 않는다.
  • 우리의 경험상, 인지적 착각cognitive illusion은 너무도 강력해서 (자동 시스템의 영향을 받는) 대부분의 사람들은 자신이 굳게 보유해온 믿음이 틀렸을지도 모른다고 생각하는 것조차 꺼린다.

비현실적 낙관주의: 대다수 사람들이 자신을 평균 이상이라 생각한다

  • 비현실적인 낙관주이 때문에 리스크를 감수하고 있다면 넛지를 사용하여 그들을 도울 수 있을 것이다.

손실 기피: 100달러 손해를 감수하기 위해 필요한 이익은?

현상유지 편향: '아무려면 어때' 정신

프레이밍: 100명 중 90명이 산다 vs. 100명 중 10명이 죽는다

2 유혹에 저항하는 법

세이렌과 율리시즈: 유혹과 자기통제의 문제

  • 그(세이렌)은 차분한 상태에서 선원들에게 음악의 유혹에 넘어가지 않도록 밀랍으로 귀를 막으라고 지시했다. 또한, 그토록 궁금했던 음악을 직접 들을 수 있되, 음악이 그를 흥분 상태로 몰아넣어 배를 더 가까이 대고픈 유혹에 굴복하지 않도록 자신을 돛대에 묶어달라고 부탁했다.
  • 흥분의 효과를 과소평가하여 자기통제의 문제의 부딪힌다. 행동주의 경제학자 게오르게 뢰벤슈타인은 이것을 '흥분과 냉정 사이의 감정적 간극hot-cold empathy gap이라고 부른다. 냉정한 상태일 때 우리는 우리의 욕망과 행동이 흥분의 '영향력에 들 때' 얼마나 변화될 수 있는지 올바로 이해하지 못한다.
  • 계획하는 자아는 당신의 장기적인 번영을 증진시키려고 노력하는 동시에 행동하는 자아의 강력한 의지와 장난, 감정에 대처해야 한다. 반면, 행동하는 자아는 흥분을 동반하는 유혹에 노출되어 있다.

무심한 선택: 살을 빼고 싶다면 작은 그릇에 넣어라

두 자아의 대결: 계획하는 자아가 행동하는 자아를 통제하는 전략들

  • 돈을 인출할 수 없다는 사실은 +요소이지 -요소가 아니다.

심적 회계: 5천 달러가 있는데도 빚 3천 달러를 갚지 않는 이유

  • 투자를 해서 돈을 번 사람들은 '딴 돈'으로 기꺼이 큰 모험에 뛰어든다.
  • 오랫동안 모은 저축보다는 뜻밖의 횡재를 했을 때 충동적으로 비싼 사치품에 돈을 쓸 확률이 훨씬 더 높다.
  • 심적 회계를 활용하는 것은 극도로 가치 있는 일이 될 수 있다. 삶을 보다 재미있고(오락 및 재미 계좌) 안전하게(비상사태 계좌) 만들어주기 때문이다.

3 인간은 떼 지어 몰려다닌다

  • 이콘들은 유행을 좇지 않는다.
  • 반면, 인간은 다른 인간에 의해 넛지를 당하는 경우가 빈번하다.
  • 서로 닮아가는 부부는 비교적 행복한 결혼생활을 하는 경향이 있다
  • 사회적 영향력 때문에 거짓 믿음 혹은 편향된 믿음을 갖게 되었다면, 특정한 넛지가 도움이 될 수 있다.
  • 사회적 영향력: 정보, 동료 집단의 압력peer pressure(평판 신경쓰기)

집단 동조: 개를 보고도 고양이라 말하는 이유

  • 자신의 감각적 증거를 무시하는 이유: 타인의 답변에서 모종의 정보가 전달됨, 동료이 압력과 집단의 비난을 마주하지 않고자 함
  • 만장일치로 의견이 수렴되는 집단은 가장 강력한 넛지를 가할 수 있음 (개인적으로 동의하지 않더라도 다른 모든 사람이 동의한다는 정보를 받고, 비난을 피하기 위해
  • 공모자가 자신있고 단호하게 의견을 말하자 그 판단이 집단의 판단에 강력한 영향을 미쳤다
  • (민간/공공부문에서)흔들림 없이 일관성을 지키는 사람은 집단과 관행을 자신이 선호하는 방향으로 이끌 수 있다 (회장이 일관되게 주장하면 회원은 동조)
  • 전통
  • 집단 보수주의collective conservatism: 새로운 필요가 대두되고 있는데도 집단이 기성의 양상을 고수하려 함 (특별한 문제 없으면 계속)
    • e.g. 넥타이
  • 다원적 무지pluralistic ignorance: 타인이 실제로 어떻게 생각하는지 모름 (관행을 타인도 선호한다고 착각)
  • 작은 충격이나 작은 넛지 하나만으로도 몰아낼 수 있음
    • e.g. 공산주의 지속의 이유: 공산주의 체제를 경멸하는 인구가 얼마나 많았는지를 모름
  • 편승효과bandwagon effect
  • 동조는 매우 지속적인 넛지를 양산함으로써 궁극적으로는 생각할 수조차 없는 것으로 보이는 행동을 낳을 수 있다.
    • e.g. 존스타운
  • 사회적 압력이 이상한 결론을 수용하도록 넛지를 가한다 -> 좋은 방향으로도?
    • "청주시 주민의 88%가 운동하고 있습니다." -> 운동하게 함
    • 유명인이 광고 == DON'T MESS WITH TEXAS! 

조명효과: 모두가 나를 주목해요

  • 사람들은 당신이 생각하는 것만큼 당신에게 관심을 갖지 않는다
  • 사람들은 부분적으로는 모든 사람들이 자신을 주목한다고 생각하기 때문에, 타인이 기대한다고 생각되는 바에 부합하려 노력한다

무작위와 예측 불가능성: 시애틀 자동차 앞유리 파손사건

  • 우리는 늘 우리에게 영향을 미치려는 의도가 없는 사람들에 의해 영향을 받는다
  • 관련 집단의 소비 규범에 큰 영향을 받는다
  • 사회적 영향력은 종종 전략적으로 사용되기도 한다 (광고, 정치, ... )
    • e.g. '대부분의 사람들이' 자사 제품을 선호한다, 자사 브랜드로 바꾸는 '사람들이 점점 늘고 있다'

사회적 넛지: 높은 금연율 뉴스는 더 많은 금연을 유발한다

  • 넛지를 사용하여 행동 변화를 원할 경우, 사람들에게 다른 이들이 행하고 있는 바를 알려주기만 하면 된다(타인의 관행 정보를 전달)
  • 효과: 정보를 전달하는 부정적인 문구 <  명령조의 긍정적인 문구
    • 가져가서 훼손되고 있다 < 보존되도록 가져가지 마라
  • 통계에 근거한 현실을 강조하여 행동을 변화시킬 수 있다는 전제 하에 넛지 실행
    • 청주시 청소년의 대부분(90%)은 담배를 피우지 않는다
  • 바람직한 행동을 유지하게 하려면, 그 행동이 사회적 기준보다 낫다는 사실을 알려선 안 된다 (절약하던 사람이 안 하게 됨)
  • 에너지 소비량이 평균 이하라는 통보만 받으면(정보) 늘릴 '여지'가 있다고 느꼈지만, 정보를 주는 메시지가 감정적인 넛지(이모티콘)와 결합되었을 때는 늘리지 않음

구매 의사를 묻는 것만으로 구매율을 35% 높일 수 있다

  • 미세한 영향이 특정 정보를 보다 쉽게 떠올리도록 돕는다
  • 단순한 힌트가 모종의 연상 작용을 일으켜 행동을 자극한다 (기폭제, trigger?)
  • 사람들의 의도를 측정하는 동안 행동에 영향을 미치게 된다
  • 단순 측정 효과mere-measurement effect: 질문에 대한 답변에 행동을 일치시킬 가능성이 높아짐
    • e.g. 특정 음식 드실래요? 다이어트 할래요? 운동할래요? 6개월 이내에 차 사실건가요?
  • + 구체적 질문 추가하면 넛지의 영향력 보강
  • 경로 요인channel factor: 특정 행동을 촉진하거나 방해할 수 있는 작은 영향력들
    • e.g. 지도 제공, 언제 맞을지, 어떤 경로로 갈지 결정하라
  • 기폭제 - 특정 물건을 시각적 효과를 가미하여 눈에 띄게 만들면 행동에 영향을 미침
    • e.g. 비즈니스 물건: 경쟁심 올리고 관용 낮추고, 세정제 냄새: 주변 청결히 (의식은 못함), 아이스커피: 이기적, 사교성이 떨어지며 차가운 사람으로 평가받음 (무의식적)
  • 세 가지 사회적 영향력: 정보, peer pressure, trigger

4 넛지가 필요한 순간

최상의 선택 환경을 설계하는 방법

  • 이익은 당장, 비용은 나중에
    • 투자: 당장 비용을 치르지만 나중에 이익인 경우 (e.g. 운동, 치실)
    • 죄악: 당장 쾌락을 얻지만 나중에 고통인 경우 (흡연, 과자)
  • 난이도
    • 빵 선택보다 모기지 선택할 떄 더 많은 도움을 필요로 함
  • 빈도
    • 분명히 연습은 (언젠간) 완벽을 만든다
    • 인생의 중요한 결정은 연습 기회가 없을 수도 (결혼, 대학원)
    • 필요한 우유의 개수를 능숙하게 통재하는 것은 여러 번의 시행착오 덕
  • 피드백
    • 학습될 가능성은 연습끝마다 즉각적/분명한 피드백을 받을 때 높아짐
    • 선택하지 않은 안에 대한 피드백은 받을 수 었음
    • 아무런 경고 없이 고지방 식단 - 심장마비
  • 결론: 효과가 늦게 나타나고, 어렵고, 빈도가 적고, 피드백이 즉각 주어지지 않고, 선택과 경험 간의 관계가 분명하지 않은 선택을 마주할 때 넛지가 유용하다

내가 진짜로 원하는 건 무엇인가?

  • 자신의 선택이 삶에 미칠 궁극적 영향을 예측하기 어려울 때, 비교적 많은 이익을 얻지 못하므로 넛지가 필요하다

2달러 가치의 보험에 20달러를 내는 사람들

  • 보험: 혜택이 늦고, 보험금 수령 확률 예측이 어렵고, 피드백 없고, 무엇을 구입하고 얻고 있는지 가는ㅇ하기 어려움
  • 보험회사(기업)=이콘, 가입자(소비자)=인간
  • 휴대폰 보증 기한 연장.. 200달러짜리 고장날 확률 1% = 2달러...
  • 기업은 구입해서 안 될 것을 구입하고 있는 사람들에게 구입하지 말라고 설득할 이유가 없다
  • 소비자가 비합리적인 믿음이 있을 경우, 기업은 그 믿음을 뿌리뽑기보다는 (오히려 이용하여) 거기에 부합하는 인센티브를 갖는다
    • e.g. 비싼 항공여행 보험

5 선택 설계의 세계

  • 자극 반응 일치성stimulus response compatibility: 사람은 자신이 받는 신호(자극)가 바람직한 행동과 일치하길 원한다 
    • e.g. 손잡이(신호) - 행동(당기기), 녹색
    • 소변기 파리, 가스레인지 스위치의 위치
  • 자극과 반응이 일치하지 않을 경우, 항상 자동 시스템이 숙고 시스템을 이김
  • 설계자는 사용자가 매일 무수히 많은 선택과 신호를 마주하는 인간이라는 점을 염두에 두어야
  • 설계가 인간 행동 방식에 대한 적절한 이해를 반영해야

디폴트: 최소 저항 경로 따르기

  • 최소 저항 경로path of least resistance / 타성 / 현상유지 편향 / '아무렴 어때'
  • 주어진 선택에 디폴트 옵션이 있으면 결국 그것을 택한다
  • 내가 아무것도 하지 않으면 아무것도 바뀌지 않으며, 이미 일어나고 있는 일이 계속해서 일어난다 (늘 그렇진 않음: 화면보호기)
    • e.g. 자동 구독, 자동 알림
  • 선택 요구required choice, 선택 위임mandated choice
    • e.g. 동의하지 않으면 설치 불가
  1. 선택 요구를 귀찮/나쁜 것으로 여겨 적절한 디폴트를 더 선호함
  2. 선택 요구는 복잡한 선택보다 간단한 찬부 결정에 더 적합

오류 예상: 친절하고 똑똑해지는 장치들

  • 적절하게 고안된 시스템은 인간의 오류를 예상하고 최대한 관대한 태도를 견지해야
    • 지하철 표는 어디로 넣으나 상관없음 vs. 신용카드는 정확히 넣어야 (1/4)
    • 안전벨트 경고음, 연료부족 경고, 오토 헤드라이트, 주유구 뚜껑 코드, 현금인출기 경고음
  • 완성후postcompletion 오류
    • 현금찾고 카드놓고가고, 기름넣고 뚜껑놓고가고
  • 기능 강제forcing function
    • 카드를 뽑아야만 현금 주기
  • 22~28일째 피임약은 위약
  • 본문에 '첨부'라고 쓰고 첨부 안 하면 메세지창
  • 런던에 '오른쪽을 보시오' 표지판

피드백: 디지털 카메라의 '찰칵' 소리

  • 찍힌 사진 미리보기, 영상이 포착됨을 알려주는 청각 신호 추가
  • 잘못되고 있거나 잘못되려 한다는 경고: 배터리 잔량 경고 등
    • 중요하지 않은 경고를 계속 접하면 모든 경고를 무시할수도
  • 젖은 상태에선 분홍색이지만 마르면 흰색이 되는 페인트

매핑: 선택을 행복에 대입시키는 방법

  • 선택 설계는 사람들이 대입을 쉽게 이해하게 하여, 삶을 윤택하게 하는 옵션을 선택하도록 돕는다
    • 메가픽셀의 개념을 돈과 매핑. 추가 100달러로 4메가픽셀 대신 5메가픽셀 구입?
    • 3, 5, 7메가픽셀을 4x6, 9x12, 포스터 크기로 매핑
  • 보험제도, 신용카드, 모기지, 휴대폰 요금, 자동차 보험 등은 소비자가 분명하게 이해/납득할 수 없는 복잡한 가격 정책이 있다
  • RECAP: Record, Evaluate, Compare Alternative Prices
    • 요금 고지서에 모든 정보를 제시하도록, 우편/온라인으로 목록을 보내도록

복잡한 선택들을 조직화하는 방법

  • 속성별 제거법elimination by aspects
    • 가장 중요한 속성 결정(통근 거리) - 허용 범위 설정(30분 이내) - 부핮하지 않는 옵션 제거
    • 속성별로 프로세스를 반복하여 후보를 좁힌 다음 최종 후보들 간 보상 평가
  • 선택안이 많고 다차원일수록 단순화 전략을 채택할 가능성이 높아짐
  • 선택 사항이 많아지면(배스킨라빈스), 선택 설계자는 조직화를 제공하고, 조직화는 결과에 영향을 미치게 됨
    • e.g. 페인트를 색깔 알파벳순으로 배열하기 보다는 색상순으로(무지개)
    • 넷플릭스: 배우별, 감독별, 장르별 검색, 평점에 따른 추천 영화
  • 협업 필터링collaborative filtering: 선호하는 영화나 책을 선택할 가능성을 높이기 위해 비슷한 취향의 사람들의 판단을 활용
  • * 가끔은 우리와 '다른' 사람들이 무엇을 좋아하는지도 관심가져봐야지?!
  • 선택하지 않았을 법한 방향으로 넛지를 가하는 것도 좋음
    • e.g. 꼴통보수에게 뉴스공장 틀어주기?
  • 선택 조직화: 학습을 도와 훗날 더 나은 선택을 스스로 할 수 있도록 만드는

인센티브 vs. 넛지

  • 자동차 소유에 대한 기회비용/감가상각 등 덜 부각되는 측면은 과소평가하고, 택시요금처럼 잘 부각되는 비용은 과대평가
나는 연 50만 원(보험료) + 월 50만 원(할부)를 내면서 미니쿠퍼를 타고 있구나!!

    • 장거리 전화시 요금 표시되는 전화기 -> 전화 짧게
    • 온도 낮추는 데 들어가는 시간당 비용이 표시되는 에어컨 -> 전기료 절약 

제2부 돈: 넛지가 우리를 더 부유하게 한다


  • 저축, 투자, 대출 등의 어려운 과재를 보다 적절하게 수행하는 방법을 탐구
  • 민간/공공이 인간의 삶을 더 부유하고 안전하게 만들도록 돕는 방향으로 넛지를 가하는 방법

6 저축을 늘리는 방법

  • 고령화/저출산 - 노후대비 필요
  1. 저축 플랜에 자동으로 가입
  2. '점진적 저축 증대' 프로그램 실행
  • 인간은 복잡한 수학 문제를 풀어 저축해야 하는 액수를 산정할 능력이 없다
  • 인간은 계획을 실행할 의지력이 없다

당신은 충분히 저축하고 있는가?

  • 저축을 거의 안 할 경우 과도하게 저축할 때보다 더 많은 대가를 치러야 한다
  • 저축을 너무 안 한 것으로 단정되는 사람은 넛지로 혜택을 얻을 수 있다
  • 어쨌든 저축을 늘려야 한다고 말하는 가임자 중 행동을 변화하는 사람은 거의 없다
  • 그래도 말은 하니, 넛지에 개방적인 태도/고맙게 여길 수도

사람들이 더 저축하도록 만드는 넛지

  • 혜택이 좋아도 실수로 가입하지 못하는 경우가 많음
    • 자동 가입 디폴트화
      • 가입시기 빠르게
      • 최종가입율 높게
      • 해지율 낮게
    • 선택을 빠르고 쉽게
      • 선택해야 다음단계로 넘어가도록(선택 요구)
      • 가입 절차 단순화(경로 요인: '네'에 체크하도록).
      • 옵션이 많아지면 가입률은 낮아짐
    • 어림 감정 이용
      • 수입의 5%, 10%, 15%라는 '어림수' 택하도록

교육 효과는 기대보다 약하다

점진적 저축 증대 프로그램

  • 가입당시 디폴트 기여율(낮음)을 고수하는 경향이 있음
  • 점진적 저축 증대Save More Tomorrow: 자동으로 높이는 프로그램. 
    • 사전에 스스로 급여 인상에 맞춰 지속적으로 기여율을 높이겠다고 결심하도록 독려
    • 실수령액 줄어들지 않으므로 손실로 간주하지 않음
    • 자동으로 저축 증가, 타성으로 저축 늘어남

연금정책에 넛지를 통합한 뉴질랜드 정부

  • 정부의 주요 역할은 기업의 자동 가입 정책 채택을 막는 장벽을 제거하는 것

7 순진한 투자자

  • 자산배분전략asset-allocation decision: 주식/채권/부동산 등의 자산을 적절하게 혼합하는 것
  • 이런 결정은 쉽지 않다(쉽게 느껴진다면 충분히 주의를 기울이지 않았기 때문)
  • 일단 선택하면 노후가 편안할 거라 기대하지만, 모든 결정은 정기적으로 검토해야
  • 인간 투자자는 온갖 실수를 범하므로, 좀 더 유용하고 관대한 투자 선택 설계가 이뤄져야 혜택을 얻음

포트폴리오 설계: 얼마를 주식에 투자할 것인가?

  • 이콘: 노후 소득에 대한 선호를 토대로 리스크-수익 간 트레이드오프를 따져봄
    • e.g. 15% 가난해질 리스크를 감수하고 25% 더 부유해질 가능성을 위해 투자함
  • 인간: 이런 식으로 생각도 못하거니와, 제대로 계산도 못 함
  1. 단기적 변동에 과도한 영향을 받는다
  2. 어림 감정을 토대로 결정한다

리스크 감수: 테이블을 떠나기 전에는 돈을 세지 말 것

  • 이익을 좋아하는 것의 두 배로 손실을 혐오함
    • 5달러 잃었을 때의 비참함 정도 = 10달러 땄을 때의 행복감 정도
  • 같은 수준으로 잃고 따더라도, 결국 행복감보다 비참함이 커짐 (자주 확인할수록 더)
  • 리스크에 대한 태도는 포트폴리오를 점검하는 빈도에 따라 달라진다
    • 자주 확인할수록 리스크를 두려워함
  • 주식에 장기 투자!

?타이밍: 고점매수 저점매도

?고지식한 분산투자: 1/n 발견법

  • 배분 재조정rebalancing을 하지 않으면, 시간이 흐르면서 자산은 수익률에 의존하게 됨
    • 성과 높은 쪽으로 옮겨야

  • 분별 있는 분산투자 vs. 고지식한 분산투자(1/n)

자사주 투자에 올인 하면 안 되는 이유

  1. 단일 유가 증권은 뮤츄얼 펀드가 제시하는 포트폴리오보다 리스크가 훨씬 더 높다
  2. 은퇴연금 가입자는 과거의 실적을 토대로 미래를 추정하는 경향이 있다
  • 과거의 실적은 미래를 전혀 예측해주지 못한다
  • 종업원은퇴소득보장법이 제시하는 세 가지 신탁 원칙
    1. 수익전념의 원칙: 은퇴연금 플랜이 오직 가임자의 이익만을 위해서 운용될 것
    2. 신중투자자의 원칙
    3. 분산 투자 원칙
  • 자사주에는 분산 투자 원칙이 전혀 적용되지 않음
  • 기업은 근로자가 이례적으로 많은 양의 자사주를 보유하지 않도록 넛지를 가해야 - 점진적 매도 증대sell more tomorrow

넛지의 활용


  • 옵션의 가짓수가 늘면 적절한 선택을 방해함
  • 디폴트
    • 지나치게 안전한 투자 넛지 = 지나치게 위험한 투자 넛지 (무책임)
    • 다양한 수준의 리스크가 포함된 포트폴리오 모델 제시
  • 복잡한 선택의 조직화
    • 전문가가 주의 깊게 선택한 디폴트 펀드를 선택할 수 있다고 일러주기
  • 오류 예측
  • 대입과 피드백
    • 대부분의 노동자는 저축률과 기대 수익률, 가격 변동률 등의 수치가 노후 생활박식 변화에 어떻게 대입되는지 쉽게 이해하지 못하므로, 추상적 개념을 쉬운 개념으로 전환해주기 (아파트/대저택 사진)
    • 정기적 피드백 제공(연례보고서 등)
  • 인센티브

8 우리를 함정에 빠뜨리는 신용 시장

  • 인간 소비자는 투자만큼이나 대출에도 노련하지 못하다

모기지: 복잡성의 덫

    • 변동금리 대출 등 막대한 선택권 등장
    • 이자만 지불하는 등의 색다른 대출 상품 = 상환 절대 불가
    • 티저 금리teaser rate: 처음 1~2년간 적용되는 낮은 금리. 이후엔 이자율 급상승
  • 시장이 복잡해질수록 교육 수준이 낮고 고지식한 사람이 특히 이러한 복잡성 떄문에 불이익
  • 순진하고 고지식한 사람은 순수하고 유익한 척하는 조언자의 이기적/형편없는 조언에 의지할 가능성 높음
  • 가난한 사람들을 상대하는 중개인의 도덕적 해이
  • 호의를 베푸는 척 접근하면 굳이 다른 모기지를 알아보지 않음
  • 대부분의 차용자는 서류더미를 제대로 안 읽음. 서류 서명을 형식적 절차로만 인식
  • 조기상환벌과금: 원금을 약정 기일보다 일찍 상환할 경우 더 많은 금액이 청구됨
  • 시장의 힘만으론 예방이 안 되므로 그 이상이 개입이 요구됨
  • 선택 설계를 개선함으로써 보다 나은 선택을 하고 약탈 대출을 피하도록 돕는 것
  • RECAP 계획 - 모기지 대부업자들에게 두 범주의 대출 비용(수수료/이자)를 보고하도록 요구하기
  • 최악의 시나리오에 대한 정보를 추가하여 향후 최대 상환금을 알려주기
  • 온라인으로 정보 제공, 모기지 선택

학자금 대출: 전문가들을 믿지 말라

  • 새 공공 정책 만들어 '조언자'가 갈취하지 못하게 막는 것보다 선택 설계를 개선하여 소비자에게 정보를 제공하는 편이 낫다
  • 학자금 보조 신청서를 간소화 (일반 대출 받지 않도록)
  • 각 가정이 학자금 저축 계좌로 미리 학비를 저축하도록 도움으로써 대출을 피하거나 필요성을 줄이도록 만들기

신용카드: 최소금액 결제방식의 함정

  • 현재 갖고 있는 현금보다 더 많은 액수를 쓰고자 할 때 언제든 유동성을 제공
  • 자기 통제를 방해함 (돈을 더 많이 쓰게)
모기지와 학자금 대출, 신용카드 때문에 삶이 필요 이상으로 훨씬 더 복잡해지고 있으며, 사람들은 교묘하게 이용당한다. 최선의 방법은 사람이 스스로 조심하도록 당부하는 것인데, 인간은 보편적 약점 때문에 재난 상황에 빠질 수 있다. 정부는 선택의 자유를 존중하되, 선택 설계에서 몇 가지만 개선하면 치명적 선택 가능성을 크게 낮출 수 있다.

제3부 사회: 더 좋은 세상을 만들기 위하여

9 사회보장의 민영화: 스모가스보드 스타일

국민들은 이콘이 아니라 인간이다

디폴트 펀드에도 지위가 있다

능동적인 선택자들은 적절한 선택을 했을까?

  • 자신의 과업을 그리 훌륭하게 수행하지 못했다
  • 국내주식 편향home bias: 자국의 주식을 매입하는 경향
  • 디폴트 펀드는 처음부터 적절하게 설계되었고 실적도 더 좋았다

광고는 리스크를 감수하라고 한다

넛지 없는 형편없는 선택

  • 스웨덴 플랜의 최악의 특징: 가입자가 자신의 포트폴리오를 직접 선택하도록 독려한 것

10 사람들을 위압하는 미국 의료보험 프로그램

메디케어 파트D의 설계

감내할 만한 혼란?

가장 취약한 사람들에게 제공된 무작위 디폴트 플랜들

사용자 비 우호적인 선택

능동적인 선택자들은 유익한 선택을 했는가?

어떤 넛지가 문제를 해결할 것인가?

  • 지적 배정
  • RECAP

11 장기기증을 활성화하는 방법

방법1: 명시적 승인

방법2: 상례적 적출routine removal

방법3: 옵트아웃 승인 추정presumed consent

  • 모든 시민이 작기기증에 동의한다고 추정하되, 원치 않을 경우 매우 손쉽게 의사를 표명할 기회를 제공하는 정책

방법4: 선택 위임

  • 선택을 본인에게 위임하되, 반드시 선택하도록

승인 추정 > 선택 위임 > 명시적 승인

12 지구를 구출하라

자유를 허용하는 제한

환경을 살리는 사회적 넛지

  • 정보의 개선과 공개
    • 담배에 경고문구, 유해화학물질 배출목록 - 환경 블랙리스트, 자동차 배출가스 등급 라벨, 
  • 집을 만들 때 에너지 절감장치가 포함되도록 사용자(공과금 납부자)가 설계

엠비언트 오브와 에코 페달

  • 사용한 에너지 총량 시각화
  • 선의의 경쟁을 활용하여 에너지 절약
  • 강요하지 않고도 넛지 가능 (가시화, 시각화)

13 결혼의 민영화

  • 역사적으로 공식적 결혼제도가 생격난 주요 이유: 결혼을 제한하는 것이 아니라 결혼 생활 탈퇴를 단속하기 위함
  • 점차 특별히 예외적인 계약의 범주를 벗어남 (쉽게 해체 가능)
  • 관계의 안정성을 증진시키는 수단으로서 필수적이라고 주장하기 힘듦
  • 이기심 편항SELF-SERVING BIAS: 본질적으로 어렵거나 중요한 협상에서 객관적으로 '공정한' 동시에 가장 가능성 높은 결과는 자신에게 유리한 결과라고 생각하는 속성

제4부: 여타의 넛지들과 여러 가지 반론들

14 12가지 미니 넛지

점진적 기부 증대

자선 직불카드와 세금 공제

자동 세금 환급

스틱닷컴

  • 금전적 방법: 돈을 내고 특정 목표를 특정 날짜까지 달성하기로 합의
  • 비금전적 방법: peer pressure 활용 or 그룹 블로그를 통해 목표 관리 등

니코틴 패치 없이 금연하기

  • CARES: Committed Action to Reduce and End Smoking - 6개월간 담뱃값 입금하고 금연하면 돌려받고 실패하면 기부됨

오토바이 헬멧

  • 안 쓰려면 특별 면허 / 의료보험 들어야

자기 금지에 도박 걸기

  • 스스로 카지노 출입 금지자 명단에 이름 올리기

데스티니 헬스 플랜

  • 운동하면 활력 화폐를 획득하여 돈처럼 쓸 수 있음

하루 1달러 프로그램

  • 미혼모에게 하루 1달러씩 제공하여 과거를 상기시킴 (저비용, 부각효과)

에어컨 필터, 유용한 적색등

손톱 물어뜯는 습관을 고쳐주는 매니큐어와 디설피람

  • 쓴 맛 매니큐어 / 알콜 섭취하면 구토 및 숙취 겪게 함

이메일 발송 전 교양 검사

  • "경고: 이 이메일은 무례해 보입니다. 24시간 이후에 재전송 명령이 입력되어야만 전송할 수 있습니다."
  • 숙고 시스템은 자동 시스템보다 더 현명할 뿐 아니라 더 선할 수도 있다. 가끔은 선함이 곧 현명함을 의미한다.

15 반대 의견들

    클라이밍 85일차

    2019. 9. 26.

    클라이밍 84일차



    5.10c 녹색은 샌터장님 등반 영상을 여러번 보고 갔음에도 잡아보니 멘붕이었다. 홀드 자체가 다르네. 훨씬 작고, 잡기 힘들다. 게다가 발홀드도 없어 벽을 짚어야 되는데, 홀드가 안 좋으니 발을 못 믿겠다. 당연히 펌핑이 빨리 오고, 결국 실패ㅎ
    결론은? 더 열심히 해야지 운동

    고양이 중짜에게 딱 걸린 땃쥐의 운명은?!

    2019. 9. 23.

    클라이밍 83일차

    똥줄과 멘탈로 일단 시작하고
    마카롱
    레인보우 지정 발홀드 정수씨가 만들어줬는데, 세 세트만 해도 기진맥진. 외벽 타는데 큰 도움 될 듯.
    풀업 안 해도 되겠다.

    클라이밍 82일차

    어제 대전에서 힘을 많이 안 써서 운동하러 왔다. 소이누나(?) 덕분에 '똥줄'과 '멘탈'코스 부벼봤는데 몇 번 떨어지면서 가면 할만하다. 볼더링은 여전히 안 된다.
    지구력 코스 타고,
    연이어가기 빨강파랑카카오솜사탕마카롱 13번까지

    2019. 9. 19.

    클라이밍 81일차 | 대전인공암벽장


    • 센터 들르지 않고 대전으로 바로 운전. 국도로 딱 45분 걸렸다. 저번엔 초크백 안가져왔는데, 이번엔 확보기를 놓고왔네.
    • 빌레이 보려니 뒷목이 너무 아프다. 연속해서 보는 건 피해야..
    • 5.10a빨강 힘들게 깨고, 한참 쉬다가 10b노랑 도전했는데 의외로 쉽게 완등. 몇 번 탔던 코스라 몸이 기억하는 게 있나보다. 다음주엔 5.10b파랑 어택!






    2019. 9. 17.

    클라이밍 79일차


    • 클래식 도전하다 같은 곳에서 떨어졌다. 아무리 생각해도 5.10c는 아니야..
    • 굴뚝도 막판에 떨어짐
    • green, 12/5 역순
    • 풀업 15개

    어제 락클라이밍의 후유증인지 근육에 힘이 안 들어가. 내일은 쉬어야지.

    2019. 9. 10.

    클라이밍 77일차

    사다리 완등
    마카롱
    레인보우
    추석 17번에서 떨어짐

    볼더링 몇 개





    2019. 9. 9.

    클라이밍 76일차

    굴뚝 성공! (세 번 시도끝에)
    사다리는 여전히 파인딩 문제...로 실패
    클래식은 시작~28번, 28번~top 끊어서 가면 성공.
    노식이가 낸 볼더링 품

    2019. 9. 4.

    클라이밍 74일차

    껍찍이
    사다리 (찍어주고 한 번 떨어지고)
    꼴뚜기

    솜사탕
    카카오
    (new)클래식 28번까지
    개미지옥

    슈즈 끝으로 홀드 제대로 딛기. 벽을 밟으면 쿵 소리가 나고, 홀드를 끝까지 보며 밟으면 소리가 안 나지.

    2019. 9. 3.

    클라이밍 73일차

    껍찍이2
    지구력키우기
    사다리는 루트파인딩 안하면 완주못한다
    피곤하여 러닝으로 마무리

    2019. 9. 2.

    클라이밍 72일차

    사다리 두 번 떨어지느라 힘 다 빼고
    빨파검 솜사탕7에서 떨어짐
    지구력키우기
    빨강
    파랑